por Tener una vivienda propia sigue siendo el sueño de muchas personas y familias, encontrar el financiamiento óptimo es una tarea vital para cumplir con este anhelo.
Obtener un crédito para vivienda es una de las decisiones financieras más importantes y, sin la asesoría adecuada, puede convertirse en un proceso complejo. La elección de un préstamo de este tipo requiere la evaluación cuidadosa de diversas variables, para garantizar que esta nueva responsabilidad no afecte la estabilidad económica personal o familiar.
Para tomar una decisión informada, seleccionar el financiamiento que más le convenga y obtener los detalles necesarios en una entidad bancaria, es fundamental tener en cuenta seis preguntas clave. Así lo explica María Paula Chaves, gerente de Productos de Crédito de Scotiabank:
- ¿Qué monto de crédito puedo obtener según mi salario?
El ingreso mínimo requerido para acceder a un crédito de vivienda depende de varios factores, entre ellos, el coeficiente de endeudamiento. Este indicador financiero mide qué porcentaje del ingreso del cliente ya está comprometido en el pago de deudas. En materia de salud financiera, se recomienda mantener este coeficiente de endeudamiento por debajo del 50%.
- ¿Me conviene más una hipoteca, o un fideicomiso?
Entre ambas figuras legales existen diferencias importantes. En el caso de la hipoteca, la inscripción se realiza a nombre del cliente, el gravamen se inscribe a favor de Scotiabank y el traspaso se realiza al momento de la formalización del crédito.
Por el contrario, para un fideicomiso, la inscripción se realiza a nombre de una fiduciaria autorizada por el banco, se realiza un contrato privado de fideicomiso que estará inscrito a favor de Scotiabank, y el traspaso se realiza al final del préstamo o cuando se cancele.
Otra de las principales diferencias es que, al elegir la figura legal de la hipoteca, los gastos legales y honorarios por traspaso se asumen al inicio, y el proceso de post venta lo ejecuta el cliente directamente. En el caso del fideicomiso, los gastos legales y honorarios de traspaso se asumen al final del crédito o al momento de la venta, y para llevar a cabo la post venta, el cliente debe solicitar poder a la fiduciaria.
Por último, cuando hablamos de una hipoteca, la información es pública y aparece en el Registro Público, cuando se trata de un fideicomiso existe confidencialidad, es decir, al ser un contrato privado la información no se visualiza en el Registro Público.
- ¿Cuál sería el monto de la cuota mensual para el crédito que puedo obtener?
La cuota de un préstamo se determina tomando en cuenta varios factores clave:
- Monto del préstamo: es el valor total que se solicita para financiar la vivienda. A mayor monto, mayor será la cuota mensual.
- Tasa de interés: dependiendo de si es fija o variable, la tasa de interés afecta directamente la cuota del préstamo. Si el crédito incluye una tasa más alta, esto implica que las cuotas serán más altas. En el caso de Scotiabank se utilizan como tasas de referencia:
- Tasa Básica Pasiva (TBP): definida por el Banco Central de Costa Rica y se utiliza como referente para calcular los intereses de créditos en colones. Actualmente la TBP es de 4.08%. Cuando la TBP sube o baja, variará la tasa del préstamo y, por lo tanto, la mensualidad que debe pagar el cliente.
- New York Prime Rate (NYP): tasa de interés definida en Estados Unidos, la cual, usualmente, se toma como base en nuestro país para los créditos en dólares que gestionan tanto los bancos públicos como privados. Actualmente tiene un valor de 7.50%
- Plazo del préstamo: se trata del período establecido para pagar el crédito. Un plazo más largo generalmente reduce la cuota mensual, pero aumenta el costo total del crédito, ya que se pagará más interés a lo largo del tiempo.
- Una vez finalizado el periodo de la tasa fija, ¿Cuánto podría variar la cuota mensual?
Generalmente los créditos de vivienda se otorgan a un plazo de 30 años, por lo que el tiempo que permanecen las condiciones de tasa variable corresponden, en promedio, al 90% de la vida del crédito, de ahí la importancia de revisar las condiciones de tasa variable y su efecto sobre la cuota mensual.
- ¿Existen cargos adicionales o comisiones por administración, apertura u otros servicios?
Los gastos asociados a la formalización de un crédito hipotecario pueden incluir: comisión bancaria, gastos legales y honorarios, y avalúo. En el caso de créditos constituidos bajo la figura legal de fideicomiso se debe considerar también un costo de administración.
- ¿Puedo realizar pagos de forma anticipada?
Sí, es posible realizar pagos anticipados, y para ello es necesario estar al día con la cuota mensual del crédito. Existen dos opciones para realizar los pagos extraordinarios, y ambas deben especificarse en las condiciones del contrato de crédito una vez formalizado.
La primera opción permite reducir el plazo de pago, y la segunda reducir la cuota mensual. En promedio, el mercado mantiene una penalización por pago extraordinario entre el 2% y 3%, calculado sobre el valor del pago extraordinario.
Además de estos seis importantes temas, es esencial que tenga en cuenta los requisitos debe cumplir para acceder al crédito, de esta forma podrá agilizar el proceso.